如果說去年金融圈子最火的是互聯(lián)網(wǎng)金融，那今年的主角則非金融科技莫屬。有人說金融科技成了新的風(fēng)口，更有甚者表示金融科技將取代互聯(lián)網(wǎng)金融，那么金融科技究竟是什么東西，甚至說，金融科技給人類帶來了什么？

從區(qū)塊鏈出發(fā)看金融科技

金融科技（Fintech），顧名思義就是“金融”與“科技”相結(jié)合，舉個(gè)例子，傳統(tǒng)的企業(yè)記賬是有一個(gè)中央賬簿（財(cái)務(wù)部），每一筆收和支都被記錄在賬簿上，但是隨著賬越來越多，越來越復(fù)雜，會計(jì)在記賬的過程中可能會犯錯(cuò)和作弊，這樣一來，便需要每年進(jìn)行內(nèi)審和外審，這樣一來，不僅企業(yè)需要支付高昂的審計(jì)費(fèi)，同時(shí)也會出現(xiàn)審計(jì)失誤情況，比如前段日子鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的FDIC控告普華永道案例。那么這個(gè)例子和金融科技有什么關(guān)系呢？

當(dāng)初比特幣設(shè)計(jì)之初，為了解決中介信用問題，便出現(xiàn)了“區(qū)塊鏈”概念，簡單來說，在區(qū)塊鏈的概念里，每一個(gè)人都負(fù)責(zé)記賬，當(dāng)一筆交易出現(xiàn)時(shí)，最快記賬的人將賬單發(fā)放給所有人，在每一筆交易中，都會出現(xiàn)記賬人，而其他所有人都是扮演審計(jì)角色，這樣一來，大家只要維護(hù)一條總賬就行。

區(qū)塊鏈概念示意圖

作為金融科技的典型代表，區(qū)塊鏈技術(shù)的核心在于有極大地安全性，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都是系統(tǒng)的一部分，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都參與監(jiān)管，并且不存在中心化的中介結(jié)構(gòu)，也就沒有作弊之說，因此能夠做到降低成本，極大地提高效率和透明度。

以區(qū)塊鏈技術(shù)作為出發(fā)點(diǎn)，便可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技之間的區(qū)別，相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是優(yōu)化了用戶體驗(yàn)，金融產(chǎn)品的購買方式從線下轉(zhuǎn)到線上，讓普通客戶在線上都能夠享受到更好的用戶提現(xiàn)。相較之下，金融科技則是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的徹底改造，金融科技公司有兩大核心：數(shù)據(jù)和技術(shù)。通過數(shù)據(jù)和技術(shù)，對傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行變革，就如同前面所提到的區(qū)塊鏈和加密技術(shù)。

金融科技究竟是曇花一現(xiàn)還是造福人類

據(jù)相關(guān)報(bào)道顯示，從業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，金融科技目前已經(jīng)形成四大領(lǐng)域：第一，支付清算。包含手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)支付、電子貨幣以及區(qū)塊鏈。第二，囊括直接融資、間接融資在內(nèi)的融資模式。包括眾籌、P2P網(wǎng)貸、電子貨幣、區(qū)塊鏈等。第三，基礎(chǔ)設(shè)施。包含電子聚合器、智慧合同、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、電子身份認(rèn)證。第四，投資管理。包含機(jī)器人投資顧問、電子自動交易、智慧合同。而在大熱的“金融科技”概念的指引下，越來越多的金融科技公司獲得了資本青睞，比如Apruve宣布225萬美金A輪融資，這是一個(gè)專門解決線下手續(xù)冗雜的平臺，亦或是新加坡金融科技公司Jewel Paymentech 獲 150 萬新元 A 輪融資，這是一個(gè)專門提供自動化風(fēng)險(xiǎn)管理智能解決方案的公司，國內(nèi)的話，螞蟻金服和百度金融都聲稱自己是金融科技公司，由此可見，無論是資本圈還是創(chuàng)業(yè)圈都開始嗅到金融科技的資本氣息。

那么金融科技究竟是曇花一現(xiàn)還是造福人類？就筆者看來，今年出現(xiàn)了很多金融科技創(chuàng)業(yè)公司，一方面這體現(xiàn)了金融與科技的結(jié)合成為了當(dāng)前的熱點(diǎn)，另一方面也看出把金融與科技聯(lián)系在一起，確實(shí)能得到投資者的青睞。這會不會像當(dāng)初火熱的P2P？在筆者看來，金融科技的核心是用技術(shù)變革傳統(tǒng)金融行業(yè)，更準(zhǔn)確的說是是用高科技來促使金融服務(wù)成為更富有效率的商業(yè)模式，如果沒有這樣的價(jià)值觀導(dǎo)向，那么金融科技也就僅僅成為資本炒作的概念，就像當(dāng)初的O2O一樣。